Wat zijn de gevaren bij het aflossen van een hypotheek?
Sparen levert vrijwel geen rente op; is het slimmer om uw hypotheek af te lossen?
Sparen levert bijna niets op. U kunt het geld natuurlijk ook gebruiken voor het aflossen van uw hypotheek, maar pas hiermee op. Er zijn grote nadelen!
De Nederlandse banken bieden een spaarrente aan van rond de 3%. Door het sparen verliest u ieder jaar aan waarde. De inflatie is namelijk veel hoger dan de rentevergoeding. Als alternatief voor het sparen kunt u uw spaargeld ook gebruiken voor het deels aflossen van de hypotheek, maar die vlieger gaat niet volledig op. Het aflossen is toch iets heel anders dan het sparen.
Door het aflossen bent u spaargeld kwijt
Het aflossen op de hypotheek zorgt voor (extra) overwaarde, maar de waarde zit wel vast in het huis. Als u nu €2.000,- aflost op uw hypotheek, kunt u dit de volgende maand niet weer terughalen wanneer u het geld nodig heeft. Het extra aflossen doet u alleen met geld dat u niet nodig heeft. Om deze reden is aflossen eigenlijk omgekeerd sparen. U zorgt voor lagere hypotheeklasten, maar het reservepotje is weg.
Houd ook rekening met het verliezen van de hypotheekrenteaftrek
Het aflossen geeft een besparing op de maandlasten, maar u verliest ook een deel van de belastingteruggave. Natuurlijk is het voordeel in de maandlasten groter dan het verlies aan hypotheekrenteaftrek, maar het is wel iets om mee te nemen in de overweging om wel of niet extra af te lossen.
Houd altijd voldoende spaargeld op de bank
U kunt geen andere auto kopen met overwaarde in uw huis. Houd dus altijd voldoende geld beschikbaar op een spaarrekening. Ook als de spaarrente te verwaarlozen is. Zonder spaargeld moet u namelijk lenen voor een noodzakelijke grote uitgave, zoals een auto. U kunt beter geen rente ontvangen dan uiteindelijk moeten lenen en 5 tot 8% moeten betalen.
Aflossen geeft vaak maar een kleine maandelijkse besparing
Populair is het aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. Dit is een hypotheek waar u normaal gesproken niet op aflost en die pas wordt afbetaald bij de verkoop van het huis. Door het extra aflossen op deze hypotheekvorm zakt het bedrag aan verschuldigde hypotheekrente. Uitgaande van een aflossing van €2.000,- en een hypotheekrente van 2,5% bedraagt de maandelijkse besparing €4,17,-. Het is natuurlijk wel een maandelijks terugkerende besparing, maar het zet niet veel zoden aan de dijk.
Niet binnen alle hypotheekvormen is het extra aflossen verstandig. Dit geldt vooral voor hypotheken die zijn afgesloten tot 2013. In het verleden was het namelijk gebruikelijk om levensverzekeringen aan de hypotheek te koppelen waarin de aflossing werd opgespaard. Overleg altijd eerst met de hypotheekadviseur voordat u extra aflost.