Waar moet u op letten bij een aflossingsvrije hypotheek?
Wat zijn de valkuilen van een aflossingsvrije hypotheek en hoe houdt u deze onder controle?
Aflossingsvrije hypotheken staan ter discussie. Bij het bereiken van de einddatum van de hypotheek kunnen er problemen ontstaan. Hoe houdt u de hypotheek onder controle?
Decennialang was de aflossingsvrije hypotheek immens populair. In veel tot 2013 afgesloten hypotheken vormt de aflossingsvrije variant een onderdeel. Niet omdat het kwalitatief een goede hypotheekvorm is, maar deze vorm zorgt wel voor de laagst mogelijke maandlasten. Veel huiseigenaren hebben zich niet gerealiseerd wat het inhoudt. Een deel aflossingsvrij is geen probleem, zolang u de zaakjes maar goed op orde hebt. Wat zijn de struikelblokken van de aflossingsvrije hypotheek?
Overlijden van een van de huiseigenaren
Bij andere hypotheekvormen bestaat de verplichting om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Voor de aflossingsvrije hypotheek bestaat deze verplichting niet, maar dit probleem valt te overzien. U kunt namelijk alsnog deze verzekering afsluiten. De overlijdensrisicoverzekering keert bij overlijden van een van de huiseigenaren het verzekerde bedrag uit. Een voorwaarde is wel dat overlijden plaatsvindt vóór het bereiken van de einddatum. U kunt de hoogte van het verzekerd bedrag afstemmen op de hypotheekschuld, maar u kunt ook een hoger bedrag verzekeren. Hier adviseren wij u graag in.
Houd ook rekening met het pensioen
Vanaf uw pensioenleeftijd zakt over het algemeen het inkomen sterk. Ook met het lagere inkomen moet u het huishouden wel draaiende houden. De vraag is, lukt dat ook echt? Er is nog een issue met betrekking tot het pensioen. Na 30 jaren bereikt de aflossingsvrije hypotheek de einddatum. Verlenging is in de meeste gevallen wel mogelijk, maar gaat dat ook lukken op basis van het pensioeninkomen? De geldverstrekker gaat bij de verlenging namelijk toetsen of het inkomen hoog genoeg is voor het verlengen van de hypotheek. Er ontstaat een probleem als u op het inkomen de hypotheek niet kunt krijgen. Hierdoor kan het verkopen van het huis onvermijdelijk zijn.
De hypotheekrenteaftrek vervalt
Na 30 jaren heeft u geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Vanaf dat moment kunt u de betaalde hypotheekrente niet meer aftrekken van het inkomen. Het fiscale voordeel is dus weg. Hierdoor drukken de hypotheeklasten zwaarder op uw maandelijkse budget. De beperkte duur waarin u de betaalde hypotheekrente van uw inkomen kunt aftrekken is ingesteld per 2001. Om huiseigenaren niet te zwaar te duperen, blijft de aftrekbaarheid van de hypotheekrente in ieder geval tot 2031 bestaan. De schade op de korte termijn valt dus mee.
Let ook op de betaalbaarheid
Op basis van het huidige inkomen en de hoogte van de hypotheekrente zijn de maandlasten mogelijk goed te dragen. Maar houd ook rekening met slechtere tijden. Uw inkomen kan sterk terugvallen en bij het opnieuw kiezen van een rentevaste periode, kan de hypotheekrente flink hoger liggen. Ook dan moeten de lasten nog te behappen zijn.