Met hulp van je ouders een huis kopen als starter
Als starter kun je mogelijk financieel geholpen worden door je ouders.
Betaalbare starterswoningen zijn schaars. Is het kopen voor starters nog wel mogelijk zonder hulp?
Zolang de huizenprijzen harder stijgen dan de gemiddelde lonen, zijn er steeds minder starters die kunnen kopen. Voor steeds meer starters is een groot spaarvermogen onmisbaar. Hiermee kunnen ze een deel van de koopsom van een huis direct afrekenen. Dit geeft weer een grotere kans op het krijgen van een hypotheek. Maar als huizenprijzen met ruim 10% stijgen, kun je daar zelfs met zeer goed sparen niet tegenop boksen. Dus toch maar hulp van de ouders inroepen?
Hoe kunnen de ouders bijspringen?
Er zijn meerdere manieren waarop ouders bij kunnen dragen. Ze kunnen zorgen voor een financiële injectie met een schenking tot maximaal €31.813,-. Dit bedrag mogen ouders schenken zonder dat er schenkingsbelasting verschuldigd is. Het kan natuurlijk ook gaan om een schenking van bijvoorbeeld maar €10.000,-.
De kinderen kunnen ook een hypotheek afsluiten bij de ouders. Er wordt bijvoorbeeld €250.000,- geleend bij de geldverstrekker en €50.000,- bij de ouders. Belangrijk voor de fiscale aftrek van de rente is, dat de lening voldoet aan de voorwaarden van een eigenwoningschuld. Voor leningen aangegaan na 1 januari 2013, geldt dat er een schriftelijke overeenkomst aan ten grondslag moet liggen met een vooraf vastgesteld aflossingsschema op basis van minimaal een annuïtaire aflossing.
De derde optie is dat ouders garant staan bij de geldverstrekker. Als de kinderen de maandlasten niet meer kunnen opbrengen, worden de ouders aangesproken.
Vooral een hypotheek bij de ouders kan interessant zijn
Ouders kunnen vaak niet zomaar €50.000,- schenken. De andere kinderen hebben dan bijvoorbeeld ook recht op een vergelijkbare schenking. Met een familiehypotheek kun je dit probleem tackelen en ouders kunnen ook nog een mooi rendement maken op het spaargeld. De ouders ontvangen namelijk fiscaal vriendelijk de hypotheekrente van de kinderen en de kinderen kunnen de betaalde hypotheekrente weer aftrekken van het inkomen. Met jaarlijkse schenkingen kunnen de lasten voor de kinderen ook nog verlaagd worden.
Hoe kunnen ouders garant staan?
Waarschijnlijk gaat het inkomen van starters de komende jaren stijgen. Vooral in de eerste jaren is het inkomen vaak niet hoog genoeg om de benodigde hypotheek te krijgen. Bij het garant staan, tekenen ook de ouders mee in de hypotheekakte. Hierdoor zijn de ouders hoofdelijk aansprakelijk voor de volledige hypotheekschuld. De ouders worden financieel getoetst voordat ze garant kunnen staan.