Hypotheektermen die uw adviseur gebruikt
Er worden vaak termen over hypotheken gebruikt, maar weet u ook wat ze betekenen? Wij leggen ze uit.
Bij het kopen van een huis hoort u termen waarvan u ongeveer weet wat ze betekenen. Wat houden deze termen precies in?
Sommige termen zijn al volledig ingeburgerd, maar toch weten de meeste mensen niet wat ze precies inhouden. Toch kan het belangrijk zijn dat u goed weet wat de termen inhouden. Verwarring hierover kan zorgen voor kostbare misverstanden. Daarom lichten wij een aantal termen toe waar verwarring over kan bestaan.
Wat is hypotheekrenteaftrek?
De betaalde rente over de hypotheek op uw eigen woning is aftrekbaar van het inkomen. Het bedrag dat u in één jaar aan hypotheekrente heeft betaald, kunt u meenemen in de aangifte over het belastingjaar. Het bedrag aan betaalde hypotheekrente geeft u recht op een belastingkorting.
Voorbeeld:
In 2024 betaalt u aan hypotheekrente €5.000,-. In de belastingaangifte over 2024 neemt u deze aftrekpost mee. Het bruto inkomen bedraagt €40.000,-. Door de aftrekpost hoeft u maar over €35.000,- aan inkomen af te rekenen met de Belastingdienst. Houd wel rekening met het eigenwoningforfait.
Wat houdt het eigenwoningforfait in?
De betaalde hypotheekrente geeft recht op een aftrekpost. Het eigenwoningforfait zorgt juist voor een bijtelling. Het is een percentage van de WOZ-waarde. Voor de meeste huiseigenaren gaat het over het jaar 2024 om een bijtelling van 0,35% over de WOZ-waarde. Het eigenwoningforfait verlaagt het voordeel uit de hypotheekrenteaftrek.
Voorbeeld:
Uw huis heeft in 2024 een WOZ-waarde van €300.000,-. De bijtelling door het eigenwoningforfait bedraagt: €300.000,- x 0,35% = €1.050,-. Dit bedrag wordt bij uw inkomen opgeteld en daar moet u juist weer inkomstenbelasting over betalen.
Wat zijn advies- en bemiddelingskosten?
Tot 2013 zat in hypotheken en in levensverzekeringen een provisie voor de adviseur verwerkt. De adviseur kreeg dus een vergoeding van de verzekeraar of de geldverstrekker voor het afsluiten en het beheren van het financiële product. Tegenwoordig brengen de adviseurs advies- en bemiddelingskosten in rekening bij de klant. Dit is een vooraf afgesproken bedrag voor de advisering en de bemoeienis van de adviseur bij het afsluiten en het begeleiden van de hypotheekaanvraag. In een kennismakingsgesprek spreekt u met de adviseur de hoogte van de kosten af.
Wat is een lineaire hypotheek?
Bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek zijn er nog maar twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek, namelijk de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. In de lineaire hypotheek lost u de totale schuld af gedurende de looptijd. Iedere maand is de hoogte van de aflossing gelijk. In vergelijking met de annuïteitenhypotheek begint deze hypotheekvorm met hoge maandlasten.
Voorbeeld:
U sluit een hypotheek af voor €252.000,- met een looptijd van 30 jaar. De maandelijkse aflossing bedraagt: €252.000,- / 360 maanden = €700,-. Hier wordt de verschuldigde hypotheekrente nog bij opgeteld.
Wat is een annuïteitenhypotheek?
Ook in deze hypotheekvorm wordt de schuld afbetaald gedurende de looptijd, maar er is een belangrijk verschil. De geldverstrekker brengt een vast bedrag per maand in rekening. Het bedrag bestaat deels uit aflossing en voor het andere deel uit verschuldigde hypotheekrente. Het voordeel in vergelijking met de lineaire hypotheek is dat deze hypotheekvorm begint met lagere maandlasten.
Voorbeeld:
U sluit een hypotheek af voor €252.000,- met een looptijd van 30 jaar met een rentevastperiode van 20 jaar. De maandlasten zijn afhankelijk van de verschuldigde hypotheekrente. Uitgaande van een rente van 3,75%, bedraagt de maandlast:
- In de eerste maand: €1.176,-, bestaande uit €783,- rente en €393,- aan aflossing
- Na 10 jaar betaalt u nog steeds: €1.176,-, maar de samenstelling is anders, namelijk €659,- aan rente en €517,- aan aflossing.