Hypotheek - Wat zijn de betalingsrisico’s?
Een hypotheek brengt betalingsrisico’s met zich mee, al zijn er manieren om uzelf hiertegen te beschermen.
Huiseigenaren met een hypotheek lopen het risico dat ze door bepaalde oorzaken de hypotheeklasten niet meer kunnen betalen. Welke risico’s zijn er?
Een hypotheek sluit u af voor een periode van tientallen jaren. Gedurende deze periode kan er veel gebeuren en veranderen. De gebeurtenissen en veranderingen brengen risico’s met zich mee, die u niet altijd kunt ondervangen met bijvoorbeeld een verzekering of met spaargeld. Welke risico’s loopt u?
Uw maandlasten en overige uitgaven kunnen stijgen
Bij het kopen van een huis controleert u of u de maandlasten die u moet betalen, ook echt kunt dragen. In de toekomst kunnen de maandlasten en andere uitgaven stijgen door (onvoorziene) omstandigheden. U wordt bijvoorbeeld ziek en uw zorgkosten stijgen hierdoor. Of er komt gezinsuitbreiding waardoor uw maandelijkse uitgaven stijgen. Met onvoorziene omstandigheden kunt u geen rekening houden, maar bijvoorbeeld wel met het gaan studeren van de kinderen. Neem deze omstandigheden mee bij het afsluiten van een hypotheek.
De inkomsten dalen
Door dalende inkomsten ontstaat een vergelijkbaar probleem. De hypotheeklasten zijn afgestemd op een hoger inkomen, dus kan de betaalbaarheid in het geding komen. Met een woonlastenverzekering kunt u dit risico deels wegnemen. Deze verzekering keert uit bij onvrijwillige werkloosheid en als uw inkomen daalt door arbeidsongeschiktheid.
De hypotheekrente stijgt
In een rentevaste periode kunt u de hypotheekrente voor een korte of langere periode vastleggen. De hypotheekrentes zijn de laatste tijd enorm gestegen dus, hopelijk heeft u eerder al gekozen voor een lange rentevaste periode, bijvoorbeeld voor twintig jaar. Op deze manier profiteert u van een lage hypotheekrente en u neemt het risico van stijgende hypotheekrentes ook nog eens voor een lange periode weg.
De gekozen hypotheekvorm was achteraf toch niet de juiste keuze
Vooral in hypotheken die zijn afgesloten voor 2013 zit vaak een aflossingsvrij deel. Dit heeft als voordeel dat u de maandlasten laag houdt, maar u schuift ook een probleem door naar de toekomst. Het aflossingsvrije deel blijft bestaan tot u het huis weer verkoopt. In het slechtste geval kunt u op langere termijn de hypotheeklasten niet meer betalen.
Ook met een huurwoning loopt u risico’s
U loopt betalingsrisico’s met een koophuis, maar die zijn er ook als u kiest voor een huurhuis. Het enige verschil is dat u een huurwoning weer kunt opzeggen als de maandlasten te hoog zijn. Maar door maandelijkse aflossingen op de hypotheekschuld verkleint u iedere maand het risico van een hypotheek. Met een overwaarde in het huis bent u namelijk beter beschermd tegen de betalingsrisico’s.