Huis bouwen of verbouwen? Dit moet u weten over een bouwdepot
Bouwt u een woning of verbouwt u flink? Dan heeft u wellicht een bouwdepot nodig. Dit kan handig zijn, maar u moet begrijpen hoe het werkt en welke financiële gevolgen het heeft.
Wat is een bouwdepot eigenlijk?
Een bouwdepot is een geblokkeerde rekening die onderdeel is van uw hypotheek. Een deel van uw hypotheekbedrag wordt hier niet direct aan u uitgekeerd, maar gereserveerd voor bouwkosten. U kunt het niet zomaar opnemen voor andere doeleinden.
Dubbele lasten: een belangrijk aandachtspunt
Tijdens de bouw van een nieuwe woning betaalt u vaak dubbele woonlasten. Uw hypotheek of huur voor uw huidige woning loopt door, terwijl u tegelijkertijd rente en kosten betaalt voor de nieuwe woning. Dit verhoogt uw maandlasten flink. Bereken dit vooraf goed door, zodat u weet of dit financieel haalbaar is.
Hoe werkt de depotrekening?
Het geld op het bouwdepot is geblokkeerd. U kunt het alleen gebruiken door facturen en betalingsbewijzen in te dienen bij uw geldverstrekker. Pas daarna wordt het bedrag uitbetaald. Dit geeft de geldverstrekker controle over de besteding en beschermt beide partijen.
De looptijd van het bouwdepot verschilt per geldverstrekker. Bij verbouwing van een bestaande woning lopen de standaardtermijnen uiteen van 12 tot 18 maanden. Bij nieuwbouw is 24 maanden de meest gangbare standaard; verlenging tot maximaal 36 maanden is bij sommige geldverstrekkers mogelijk. Na afloop van het depot wordt een eventueel restbedrag afgelost op de hypotheek.
Rente: betalen én ontvangen
U betaalt vanaf dag één hypotheekrente over het volledige bedrag, dus ook over het geld dat nog in het bouwdepot staat. Zolang u dat geld nog niet hebt opgenomen, krijgt u een rentevergoeding terug van de geldverstrekker.
Bij de meeste geldverstrekkers is die rentevergoeding even hoog als de hypotheekrente die u betaalt. Het resultaat: u betaalt netto geen rente over het depotbedrag. Sommige geldverstrekkers geven echter 1 procentpunt minder terug. Dan betaalt u dus wel direct netto rente.
Deze rentevergoeding geldt maar voor een bepaalde periode. Die periode loopt gelijk met de looptijd van uw bouwdepot. Na afloop krijgt u geen vergoeding meer, maar betaalt u wel gewoon hypotheekrente over het resterende bedrag in het depot. Loopt uw bouwproject uit? Dan betaalt u langer rente zonder compensatie.
Bouwdepot en verduurzaamdepot
Wilt u tegelijkertijd verduurzamen? Voor verduurzaming kunnen extra kosten meegefinancierd worden. Of dit via aparte depots of één gecombineerd depot gebeurt, verschilt per geldverstrekker. Vraag dit expliciet na. Energiebesparende maatregelen zoals isolatie, zonnepanelen of warmtepompen kunnen apart gefinancierd worden.
Voor beide depots vraagt de geldverstrekker een verbouwingsspecificatie. Hierin beschrijft u welke werkzaamheden je gaat uitvoeren en welke kosten u verwacht. Kleine wijzigingen zijn meestal geen probleem. Grotere wijzigingen vereisen toestemming van de geldverstrekker.
Praktische tips
Vult u verbouwingsspecificatie zorgvuldig in. Een realistische inschatting voorkomt teleurstellingen later. Restbedragen worden bij de meeste geldverstrekkers automatisch afgelost op de hypotheek. Uitbetaling op uw betaalrekening is soms mogelijk, maar vereist doorgaans een nieuwe inkomenstoets of geldt alleen voor kleine bedragen. Zorg dat u alle facturen goed bijhoudt en tijdig indient.
Goed advies is belangrijk
Een bouwdepot biedt voordelen, maar de regels, rente en mogelijke vertragingen maken professioneel advies belangrijk. Wij helpen u graag om alles vooraf duidelijk in kaart te brengen, zodat u niet voor financiële verrassingen komt te staan.