Een financiële meevaller: kiest u voor sparen of extra aflossen?
Er staat een meevaller op uw rekening. Een kleine erfenis, een bonus, of gewoon een periode waarin u meer overhield dan verwacht. En dan komt de vraag: los ik een stukje af op mijn persoonlijke lening, op mijn hypotheek, of zet ik het opzij als buffer? Alle drie de keuzes voelen verstandig. Toch pakken ze anders uit.
Optie A: extra aflossen op uw consumptieve lening
Wie extra aflost op een consumptieve lening, verlaagt zijn schuld. Dat klinkt simpel, en dat is het ook. Minder schuld betekent minder rente over de resterende looptijd, en op termijn lagere maandlasten. Bij een persoonlijke lening of doorlopend krediet liggen de rentekosten vaak flink hoger dan wat u op een spaarrekening verdient. In dat geval is aflossen financieel gezien de slimmere zet, mits u al een buffer heeft.
Het nadeel: het geld zit daarna vast. U kunt het niet meer aanspreken als de wasmachine kapotgaat of als uw inkomen tijdelijk terugvalt. Aflossen geeft rust op de lange termijn, maar minder bewegingsvrijheid op de korte.
Optie B: extra aflossen op uw hypotheek
Extra aflossen op uw hypotheek verlaagt uw maandlasten of verkort de looptijd. Dat scheelt rente, al is het verschil met spaarrentes vaak kleiner dan bij een consumptieve lening. Hypotheekrente ligt meestal lager, zeker als u een gunstig tarief heeft afgesloten.
Let op: veel geldverstrekkers hanteren een boetevrij bedrag. U mag per jaar een bepaald bedrag boetevrij aflossen, vaak 10 tot 20 procent van de oorspronkelijke hypotheeksom. Lost u meer af, dan betaalt u een boeterente. Check dat vooraf.
Ook hier geldt: het geld zit daarna vast in uw woning. U kunt het niet zomaar terughalen. Heeft u later geld nodig, dan moet u opnieuw lenen of uw hypotheek aanpassen.
Optie C: sparen en een buffer opbouwen
Sparen doet iets anders voor u. Het geld blijft bereikbaar. Juist dat maakt een buffer zo waardevol: niet wat hij oplevert, maar wat hij voorkomt. Een onverwachte rekening hoeft u dan niet met een nieuwe lening op te lossen.
Nibud hanteert als richtlijn een buffer van drie tot zes maanden aan vaste lasten, afhankelijk van uw gezinssamenstelling en situatie. Heeft u die buffer nog niet, dan is sparen de eerste stap, ook als u een lening of hypotheek hebt. De gemoedsrust die een buffer geeft, is moeilijk in geld uit te drukken, maar dat telt zeker mee.
De afweging: rente, buffer en rust
De vergelijking draait om drie dingen. Eerst: heeft u al een voldoende noodbuffer? Zo niet, dan gaat sparen voor. Altijd. Pas als die buffer er staat, heeft extra aflossen zin.
Dan de rente. De rente op uw consumptieve lening is in de meeste gevallen hoger dan wat u spaargeld oplevert. Bij een hypotheek is dat verschil vaak kleiner. Dat verschil bepaalt hoeveel u financieel inlevert door niet af te lossen. Hoe groter dat verschil, hoe sterker het argument voor aflossen wordt, zodra uw buffer op orde is.
En dan is er nog iets wat niet in een berekening past: uw gevoel. Sommige mensen slapen beter met minder schuld. Anderen voelen zich zekerder met geld achter de hand. Beide reacties zijn begrijpelijk, en beide mogen meewegen in uw keuze.
Wat bij u past hangt af van de hoogte van uw buffer, het rentetarief op uw lening of hypotheek en hoeveel waarde u hecht aan financiële bewegingsvrijheid tegenover het afbouwen van schuld. Leg die drie naast elkaar, en de keuze wordt een stuk helderder.