Een annuïteitenhypotheek - Is het een goede keuze?
Welke hypotheekvorm heeft uw voorkeur: de annuïteitenhypotheek of de lineaire hypotheek?
Tegenwoordig kunnen starters kiezen tussen twee hypotheekvormen, namelijk de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. De lineaire hypotheek zorgt in het begin voor hogere maandlasten. Alleen al om deze reden kiezen de meeste huizenkopers voor de annuïteitenhypotheek. Wat zijn de eigenschappen van deze hypotheek en is de lineaire hypotheek toch niet de betere keuze?
Wat is een annuïteitenhypotheek?
De maandlasten van de hypotheek zijn onder te verdelen in de aflossingen en de rentelasten. Iedere maand betaalt u een gelijkblijvend bedrag. Van dit bedrag wordt eerst de verschuldigde hypotheekrente verrekend. De rest van het bedrag wordt gebruikt voor het aflossen van een deel van de schuld. Na iedere maand verandert de samenstelling van de maandlasten daardoor. In het begin bestaat het overgrote deel van de maandlasten uit hypotheekrente. De totale hypotheek wordt afbetaald gedurende de looptijd van de hypotheek.
Waardoor geeft de annuïteitenhypotheek lagere maandlasten?
In de lineaire hypotheek begint u gelijk met hogere bedragen aan aflossingen. In de annuïteitenhypotheek lost u langzamer af op de hypotheekschuld. In de annuïteitenhypotheek heeft u vaste maandlasten. In de lineaire hypotheek zakken de maandlasten in kleine stapjes. In de tweede helft van de looptijd geeft de lineaire hypotheek lagere maandlasten dan de annuïteitenhypotheek.
Wat u maandelijks aan de geldverstrekker betaalt blijft gelijk, maar met verrekening van het fiscale voordeel worden de nettolasten wel steeds hoger.
Het fiscale voordeel zakt maandelijks
De betaalde hypotheekrente over de hypotheekschuld kunt u aftrekken van het inkomen. Na iedere betaling zakt de hypotheekschuld iets. Hierdoor wordt het bedrag dat u van de Belastingdienst terugkrijgt steeds kleiner. Wat u maandelijks aan de geldverstrekker betaalt blijft gelijk, maar met verrekening van het fiscale voordeel worden de nettolasten wel steeds hoger.
Wat zijn de nadelen van de annuïteitenhypotheek?
Een groot nadeel ten opzichte van de lineaire hypotheek is de langzame aflossing op de hypotheekschuld. In de eerste jaren bestaat het grootste deel van de maandlasten uit hypotheekrente. Na de helft van de looptijd van de hypotheek heeft u ongeveer een derde van de hypotheekschuld afbetaald. In kleine stapjes lost u wel steeds meer af, maar het gaat langzaam. Per maand blijft u hetzelfde bedrag betalen aan de geldverstrekker, maar de nettolasten stijgen maandelijks door het wegvallen van een deel van de aftrekbaarheid.
De meeste huizenkopers kiezen voor de annuïteitenhypotheek, maar dat wil nog niet zeggen dat deze hypotheekvorm ook voor u de beste keuze is. Het kiezen van de juiste hypotheekvorm is nog maar een van de te nemen beslissingen.